续贷政策落地调查,小微企业续贷难在哪儿

11月19日,国务院常务会议决定进一步采取有力措施,缓解企业融资成本高问题。而此前,针对小微企业融资难问题,国务院已多次关注并出台了相关配套措施。

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7月,银监会印发《关于完善和创新小微企业贷款服务
提高小微企业金融服务水平的通知》,着力解决小微企业倒贷(即借助外部高成本搭桥资金续借贷款)问题,允许银行对符合条件的小微企业进行续贷。

现阶段,小微企业仍然面临较大经营困难,加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题,续贷业务发展面临诸多困难。对此,商业银行积极作为,不断推出信贷产品并延长信贷期限。不过,在具体实践中,银行也要从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件,以便管理好风险

《通知》下发至今,几个月过去了,银行的落实情况如何?企业的融资成本是否实质性降低?近日,《每日经济新闻》记者对江浙地区的银行进行了实地调查采访。

当前,化解小微企业融资难融资贵,提升小微金融服务水平,是银行服务实体经济的重要项目之一。同时,解决“倒贷”问题,降低小微企业融资成本也是题中应有之义,监管部门也出台了一系列政策措施推动银行在风险可控的前提下,开展小微企业续贷业务。目前,银行对小微企业续贷有哪些顾虑,又开展了怎样的探索和创新?

利于抑制倒贷现象

经营有困难财务不规范信息不透明

《通知》下发之前,中小企业从银行贷款满一年后需要将贷款归还才能从银行再贷款,因此,一些现金流较少的企业就需要筹集资金还给银行,倒贷现象较为普遍。

一般程序上,企业在银行贷款到期时需先还清贷款,然后再重新申请并等待贷款审批到账。由于贷款到期时资金周转困难,小微企业不得不引入民间借贷等高成本过桥资金先偿还银行贷款,再继续向银行申请贷款。一旦续贷不成功,借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利贷,导致经营状况恶化甚至倒闭。

那么,此前倒贷的成本有多高呢?

对于小微企业续贷问题,2014年中国银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务
提高小微企业金融服务水平的通知》提出,鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要又流动资金不足的小微企业,符合条件的可提前办理续贷,不需要先还款后贷款。

中信银行[0.61%资金研报]杭州分行小企业金融部总经理俞伟成告诉《每日经济新闻》记者,对很多小微企业来说,先还款给银行再贷款,多数都是从其他地方借钱,借来的资金成本很高,1000万元借一周,没有10万元钱成本,很难借到资金。

江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室负责人、股份制银行监管处处长朱广德说,现阶段小微企业仍然面临较大经营困难,加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题,如何准确识别优质企业,判断企业是否满足续贷条件,是续贷业务发展中面临的突出困难。

“从去年底到今年,我们都进行了一系列探索,今年银监会允许企业续贷,实质重于形式,帮助企业解决问题,目前续贷规模占比不足3%,规模在5亿~6亿元。”俞伟成说。

“小微企业财务不规范,不利于银行信贷管理,如果小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况,或者短贷长用、改变贷款用途,会放大银行信贷风险。”江苏海安农村商业银行行长黄建新说,由于续贷业务是在小微企业贷款到期前申请、授信,所以对于抵押贷款,在小微企业续贷后,需要先对原贷款的抵押登记手续,在此期间会造成抵押悬空,容易出现法律纠纷,增加操作风险。

民生银行[-0.16%资金研报]南京分行一位业务人员也告诉记者,之前,企业要在短时间内完成先还款再借款,小企业的话语权很小,这些企业资金如果有缺口,到期就没有足够的流动资金还款,就会从中介机构筹集资金,甚至通过高利贷借钱。如果再赶上银行贷款资金下来慢没有续上,资金成本就会上来。此外,小企业还可能出现资金断裂风险。续贷产品推出后,解决了这些问题。

也有银行客户经理认为,续贷业务可能会淡化小微客户信用观念,导致客户在还贷方面意愿下降,对银行贷款的归还造成不利影响;也可能存在银行个别客户经理利用手中权力向需要续贷的客户谋取不正当利益,或者为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。

中信银行泰州分行小企业部人士告诉记者,小企业从第三方借款会产生很高的成本,民间借贷成本更高一些,都是按日计算,而该分行在正常情况下,如果企业当天将资金还掉,当天就可以再贷款出来。

此外,朱广德说,小微企业续贷业务中,有些需要政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行,部分手续办理繁琐,造成银行对续贷业务发展意愿不高。

华夏银行[0.58%资金研报]常州分行小企业部人士告诉记者,《通知》下发后,总行也下发了相应的文件,目前该分行也有类似的产品推出。不过,如企业有能力还款还是让其先还款,企业续贷的前提条件是:经营正常、有临时性资金紧缺。

推出续贷新品延长贷款期限

各行对客户续贷要求不同

从事装饰材料批发及工程安装业务的方旭武,因资金周转困难,民生银行南京分行130万元到期贷款难以及时还上,在民生银行南京分行客户经理的帮助下,经营正常的方旭武办理了转期续授信业务,不需归还本金就完成了续授信,解决了资金难题。这种银行续贷业务的推出,使得小微企业经营资金可以不“断档”。

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